Der digitale Zahlungsverkehr in Deutschland steht vor nachhaltigen Veränderungen. Heutzutage erwarten die Verbraucher nicht nur eine reibungslose Abwicklung, sondern wollen auch Schutz vor Betrug, eine hohe Transaktionsgeschwindigkeit sowie keine oder nur sehr niedrige Gebühren. Innovative Verfahren wie Pay by Bank und regulatorische Vorgaben sorgen für eine spürbare Beschleunigung dieser Entwicklung.
EU-Regulierung als Katalysator für die Echtzeit-Zahlungen
Mit der Verordnung 2024/886, die den Namen Instant Payments Regulation (IPR) trägt, hat die Europäische Union einen verbindlichen Rahmen geschaffen, der in weiterer Folge den Zahlungsverkehr im Euroraum grundlegend verändern wird. Seit Oktober 2025 müssen etwa alle Banken und Zahlungsdienstleister in der Eurozone Echtzeitüberweisungen empfangen und versenden können. Dabei dürfen die Transaktion keine zusätzlichen Kosten verursachen und müssen rund um die Uhr zur Verfügung stehen. Somit muss man heutzutage im Online Shop nicht mehr nach Bezahlmethoden suchen, die mit Sofortüberweisung punkten – das funktioniert jetzt auch per Banküberweisung. Bei der Suche nach den besten Casinos ohne LUGAS wird aber wohl weiterhin die Frage bleiben, welche Zahlungsmethoden es gibt. Denn viele Spieler möchten nicht per Banküberweisung ihr Glücksspielkonto kapitalisieren und greifen hier auf alternative Methoden zurück. Hier stehen vor allem E-Wallets und Kryptowährungen im Mittelpunkt.
Das Ziel der Regelung ist es, dass sich der europäischen Zahlungsmarkt unabhängiger von internationalen Kartenanbietern macht. Gleichzeitig will man Innovation und Wettbewerb innerhalb Europas fördern. So sollen Echtzeitüberweisungen künftig genauso selbstverständlich wie klassische Überweisungen sein.
Mehr Sicherheit durch „Verification of Payee“
Ein zentrales Element der neuen Vorgaben ist die verpflichtende Einführung der „Verification of Payee“. Mit diesem Verfahren wird vor Durchführung der Überweisung überprüft, ob der angegebene Zahlungsempfänger überhaupt mit dem Kontoinhaber übereinstimmt. Gibt es eine Abweichung, so wird der Nutzer vor seiner Transaktionsbestätigung gewarnt. Mit diesem System soll frühzeitig Betrug verhindert werden.
Damit reagiert die Europäische Union auf ein immer größer werdendes Problem im digitalen Zahlungsverkehr. Phishing, Social Engineering sowie auch manipulierte Rechnungen sorgen seit Jahren für hohe Schäden. Durch diese zusätzliche Überprüfung will man das Vertrauen in digitale Zahlungen stärken und gleichzeitig auch den Verbraucherschutz verbessern.
Bewusster zahlen: Was Verbraucher heute erwarten
Wie stark sich in den letzten Jahren die Prioritäten der Nutzer verschoben haben, zeigt auch eine aktuelle Untersuchung von Brite Payments, die in Zusammenarbeit mit YouGov erstellt wurde. Für mehr als die Hälfte der Befragten ist die Sicherheit inzwischen das entscheidende Kriterium, wenn es darum geht, welche Online Zahlungsmethode zum Einsatz kommen soll. Dahinter folgt die Geschwindigkeit, während die Gewohnheit hingegen nur noch für einen vergleichsweise kleinen Teil relevant ist.
Eine Entwicklung, die ganz klar zeigt, dass es zu einem kulturellen Wandel gekommen ist. Denn die Verbraucher treffen ihre Entscheidungen zunehmend informierter und wägen jetzt auch stärker die Risiken ab. Heutzutage reicht der Komfort allein nicht mehr aus, wenn es Zweifel an der Sicherheit der Zahlungsmethode gibt.
Vor diesem Hintergrund erlebt Pay by Bank einen deutlichen Aufschwung. Im Zuge dieses Verfahrens werden Zahlungen durchgeführt, ohne dass Nutzer zusätzliche Konten anlegen oder sensible Daten manuell eingeben müssen. Die Grundlage bildet die Open Banking-Infrastruktur. Sie stellt eine direkte und sichere Verbindung zwischen der Bank und dem Händler her.
Für die Konsumenten bedeutet das einen geringeren Aufwand und eine hohe Transparenz. Die Händler profitieren hingegen von den wesentlich geringeren Kosten im Vergleich zu den klassischen Kartenzahlungen. Des Weiteren haben sie auch eine bessere Kontrolle über den Zahlungsprozess. Mehr als ein Drittel der in Deutschland lebenden Verbraucher nutzt regelmäßig Pay by Bank. Damit bewegt sich das Verfahren auf einem vergleichbaren Niveau wie Kreditkarten.
Junge Zielgruppen treiben den Wandel voran
Pay by Bank ist besonders stark bei der Generation Z gefragt. In der Altersgruppe der 18- bis 29-Jährigen gehört das Verfahren bereits zum Alltag. Das Ranking wird zwar noch immer von digitalen Wallets angeführt, doch Pay by Bank wird deutlich häufiger eingesetzt als im Bevölkerungsdurchschnitt.
Bei den kreditbasierten Modellen gibt es einen gegenläufigen Trend. Angebote wie Buy Now Pay Later oder auch klassische Ratenkäufe verlieren bei jungen Verbrauchern immer stärker an Bedeutung. Im Vergleich zum Vorjahr ist die Nutzung dieser Modelle rückläufig, was bedeutet, dass das Bewusstsein für finanzielle Risiken und Schulden größer geworden ist.
Zwischen Komfort und Kontrolle
Die zunehmende Nutzung digitaler Zahlungsmethoden zeigt auch, dass die Verbraucher bereit sind, neue Wege zu gehen. Jedoch nur, wenn diese als sicher und nachvollziehbar wahrgenommen werden. Die Geschwindigkeit allein ist kein Selbstzweck. Vielmehr erwarten die Verbraucher, dass die modernen Zahlungsprozesse zuverlässig funktionieren, transparent sind und möglichst wenig Angriffsfläche für Missbrauch bieten.
Die regulatorischen Eingriffe von Seiten der EU sorgen dabei für einen verbindlichen Mindeststandard, auf dem neue Geschäftsmodelle aufgebaut werden. Gleichzeitig erhöhen sie den Druck auf Banken und Zahlungsdienstleister, damit diese ihre Systeme modernisieren und kundenorientierter gestalten.
Diese Entwicklungen sind vor allem für Unternehmen im Online Handel und Dienstleistungssektor mehr als nur ein kleines technisches Detail. Die Wahl der angebotenen Zahlungsmethoden hat auch einen Einfluss auf die unmittelbaren Kaufabbrüche, die Kundenzufriedenheit und das Vertrauen in die Marke. Wer sichere und schnelle Verfahren integriert, der verbessert nicht nur das Nutzererlebnis, sondern stärkt am Ende auch seine Position im Wettbewerb.
Pay by Bank und Echtzeitüberweisungen könnten sich hier als zentrale Bausteine etablieren, insbesondere in einem Markt, in dem die Verbraucher zunehmend sensibel auf Gebühren, Datenschutz und Sicherheit reagieren.